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        朱俊生:夯實保險業高質量發展的制度基礎
        2019-07-31 00:00

        近年來,我國保險市場長期累積的問題集中爆發,暴露了粗放型發展模式存在的深層次問題。

        在壽險業,大量中短期存續業務弱化了壽險的保障功能,且高負債成本使部分公司面臨利差損和費差損的壓力,并倒逼和誘發資產端的激進投資行為,一些公司的流動性風險凸顯。

        財險業則唯大獨尊。財險公司經營高度同質化,商業模式水平復制,“規模至上”成為市場主體普遍的發展手段,造成競爭異化,導致大多數市場主體經營持續虧損。

        從根本上說,這些問題源于保險市場良序運行的制度基礎尚待健全。筆者認為,為了實現保險業的高質量發展,需要從以下方面完善市場的制度基礎,進一步深化市場化改革。

        引入機構破產機制,完善市場退出機制。要完善退出機制的法律體系,增強被監管對象的預期,為保險市場退出提供有力的法律保障;明確破產管理和退出的具體流程,構建可操作的市場退出機制;引入機構破產機制,實施真正意義上的市場退出,以硬性的市場約束促進保險市場資源的優化配置;建立健全保險市場風險監測體系和預警機制,提高風險監測以及預先處置的能力。

        深化費率市場化改革,防范可能的風險。要超越觀念與利益之爭,堅持推進費率市場化改革,順應保險市場價格競爭的內生需求,用價格機制提高資源配置的效率。同時,要通過嚴格償付能力監管、強化信息披露等手段,以提升保險業在風險管控、產品定價等方面能力,防范費率市場化可能帶來的風險。

        深化保險資金運用市場化改革,增加市場主體資產配置選擇空間。要擴大保險資金的投資范圍,逐步放開能夠有效匹配保險資金運用需求的投資領域;促進負債端保險業務與資產端投資業務的融合,支持保險資金參與養老和健康產業投資;適時調整現行法規,適當擴大投資運作空間;積極培育保險資產管理市場,提高產品流動性。

        推動市場主體的產權改革,完善治理結構,為民營資本創造良好的競爭環境。建立適應現代經濟體系要求的保險市場,建立清晰的產權制度。為此,要推進國有保險公司混合所有制改革,為形成有效制衡的法人治理結構和靈活高效的市場化經營機制奠定基礎。同時,要完善國有資產管理體制,以管資本為主加強國有資產監管,改革國有資本授權經營體制;要著力保護產權,讓企業家形成良好與穩定的預期,使企業家精神得到充分發揮。

        深化保險業對外開放,使中資與外資保險機構具有同等的市場地位。同時,開放的節奏要和風險防范與監管的能力相適應。開放有利于保險業轉變經營理念、推動制約保險業發展的制度改革,提升保險業經營效率和競爭力,從而提高承擔風險能力。

        完善符合現代保險市場體系要求的保險監管。要重塑監管理念,充分發揮市場機制在保險市場資源配置中的決定性作用;將促進保險業高質量發展作為基本的政策取向,實現保險從高速度增長向高質量發展的轉型,更加重視保險業的結構調整、基本功能的發揮以及效率與競爭力的提升;相信并利用市場內生的風險釋放機制,增加對風險的容忍度,通過市場出清及時釋放風險。將有限的監管資源配置于審慎監管與市場行為監管,防范系統性風險,保護消費者利益,提升監管的效率和效果。

        重建市場倫理,市場主體承擔起自律的責任。要提高保險市場的法治水平,夯實重建市場倫理的基礎。同時,要弘揚市場參與者的敬畏之心。敬畏和信仰是保險市場的靈魂,良好的市場合作秩序要求市場主體具有內在的自我約束能力。市場參與者的倫理狀態直接影響市場運行的效果。如何讓每個市場主體在行動中都能感受到“公正的旁觀者”的存在,學會在規則之下的自律與自我約束,正確地計算利益,關系到市場主體自由的拓展。市場不僅是一只看不見的手,更是一雙隱形的眼睛和一個責任制度,敬畏之心和信仰是建立市場聲譽機制的倫理基礎。

        作者:國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任、教授、博士生導師 朱俊生 來源:《金融時報》2019年07月31日 
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